Le gouvernement canadien a apporté des changements importants aux délais de remboursement du CUEC en 2023. Les changements, annoncés à la mi-septembre, créent une flexibilité supplémentaire autour des délais de refinancement. Cette flexibilité accrue (et ce délai plus tardif) donne aux entreprises plus de temps pour examiner les alternatives de refinancement du CUEC et prendre des décisions éclairées sur leur situation spécifique.
Mais comment les banques et les coopératives de crédit refinancent-elles les prêts du CUEC ? Toutes les entreprises qui ne disposent pas des fonds nécessaires pour rembourser leurs prêts CUEC avant la date limite du 18 janvier 2024 devraient connaître clairement leurs options de remboursement. Il est essentiel de prendre les bonnes mesures dès maintenant pour obtenir le délai maximum (et la meilleure offre) lors de la planification du remboursement du prêt CUEC.
Calendrier de refinancement du prêt CUEC
Le du gouvernement fédéral les annonces ont clarifié la Remboursement du prêt CEBA date. Alors que de nombreux emprunteurs espéraient peut-être une prolongation plus longue, l'annonce récente a modifié la date de remboursement du prêt CUEC (la date requise pour être admissible à l'exonération de prêt) du 31 décembre 2023 au 18 janvier 2024. La prolongation pourrait ne durer que quelques semaines. , mais le récent Prêt CUEC les mises à jour donnent aux entreprises qui cherchent à se refinancer un peu plus de marge de manœuvre.
Désormais, si l'emprunteur demande un prêt auprès de l'institution financière qui détient son prêt CUEC, le délai de remboursement pour se qualifier pour le remise de prêt est automatiquement prolongé jusqu'au 28 mars 2024 – même si la demande est refusée.
Les entreprises peuvent demander un prêt CUEC refinancé à tout moment avant le 18 janvier 2024. Que le prêt commercial soit approuvé ou refusé avant le 28 mars 2024, la date limite de remboursement pour être admissible à l’exonération du prêt CUEC est prolongée jusqu’au 28 mars 2024.
Comment les institutions financières déterminent l’admissibilité au refinancement des prêts CUEC
Qui peut refinancer un prêt CUEC ? Cela dépend de votre situation financière. Bien que les prêts du CUEC aient été distribués par des institutions financières, l’initiative a été réalisée au nom du gouvernement fédéral dans le cadre d’une mesure d’allègement liée à la Covid. Cela signifie que c'est le gouvernement fédéral qui a conçu le programme CUEC.
Contrairement aux prêts traditionnels, aucune souscription n'était effectuée pour vérifier la solvabilité d'une entreprise avant de lui accorder un prêt. Le gouvernement fédéral a décidé d'accorder des prêts à PME, et le moyen le plus rapide de remettre les fonds entre les mains des propriétaires d'entreprise était de passer par les institutions financières existantes de la PME. Cela signifie que même si le gouvernement a mis en place un certain nombre de critères pour déterminer si une PME est admissible à un prêt du CUEC, aucune des vérifications traditionnelles de l'historique des revenus, des ventes passées ou des informations sur la cote de crédit n'a été effectuée.
Le résultat de ces directives était que les banques accordaient des prêts à toute entreprise qualifiée – même si leur crédit était médiocre. Si une entreprise avait un crédit très médiocre ou n’était normalement pas admissible à une facilité de crédit, elle pouvait toujours accéder à un prêt.
En raison de la situation mondiale sans précédent, le gouvernement fédéral a choisi de prendre le risque du remboursement des prêts du CUEC, plutôt que de le laisser aux prêteurs. Au lieu de cela, ils ont utilisé les banques comme canal pour le programme et pour s’assurer que les opérations avaient lieu. Par conséquent, si une PME demande un prêt de refinancement du CUEC pour être admissible à une remise de prêt, c'est l'institution financière qui prend le risque, plutôt que le gouvernement – et l'institution financière est tenue de respecter des lignes directrices de souscription qui peuvent être beaucoup plus strictes.
Après avoir interviewé le leader banques au Canada, tous envisagent le refinancement du CUEC sous un angle commun. Les banques et les coopératives de crédit appliquent les mêmes critères de crédit pour garantir une demande de prêt que pour n’importe quel prêt, quelle qu’en soit la raison. Cela signifie que les banques ne prévoient aucune provision spéciale pour le refinancement du CUEC. Si une PME n'est pas admissible à un prêt commercial, le fait qu'il s'agisse d'un prêt de refinancement CUEC n'aura pas d'impact sur la décision de la banque de refuser le crédit.
Les coopératives de crédit refinancent les prêts du CUEC
De nombreuses coopératives de crédit proposent de refinancer les prêts du CUEC afin que leurs clients puissent bénéficier de l'exonération de prêt parrainée par le gouvernement. Avec des montants remis allant jusqu'à $20,000 disponibles pour les propriétaires d'entreprise qui remboursent avant la date limite, il est dans l'intérêt de presque tout le monde d'essayer le refinancement.
Meridian Credit Union propose l'un des meilleurs programmes de refinancement CEBA, que l'on peut trouver ici. Le programme de refinancement CEBA offre jusqu'à $40 000 à un taux préférentiel plus 1,25% et un remboursement sur 36 mois. Au taux préférentiel au moment de la rédaction, le taux d'intérêt serait de 8,45%. Meridian vous demande de remplir un relevé de valeur nette personnelle pour déterminer si vous et votre entreprise êtes admissibles à un prêt. Meridian propose à ses clients l'un des programmes de refinancement les plus agressifs. À l’instar d’autres institutions financières, il convient de noter que le crédit personnel est un facteur clé dans la souscription et l’approbation d’un prêt commercial.
Vanville
Vancity a un très bon infographie pour aider leurs clients à planifier les paiements récurrents pour rembourser leurs prêts CUEC. Cependant, si vous n’avez pas été en mesure de rembourser suffisamment pour profiter de la remise du CUEC, vous pourriez avoir besoin d’un prêt de Vancity. Soit contacter un Avis Vancity, le personnel de la succursale ou appelez le 604-877-7000 pour parler au Centre de service aux membres Vencity.
Capitale côtière
Coast Capital dispose d'une page Web dédiée aux clients pour les aider au remboursement. Le formulaire trouvé ici permet aux clients de Coast Capital de choisir parmi une variété de remboursement choix. Si vous souhaitez un prêt de refinancement du CUEC, contactez le membre de votre équipe de services bancaires aux entreprises en matière de capital d'investissement, en ligne ou par téléphone.
Autres coopératives de crédit
Si vous faites affaire avec une autre coopérative de crédit, celle-ci vous proposera très probablement des options de refinancement CUEC. Il est important de contacter votre coopérative de crédit et de mettre en place un plan pour rembourser votre prêt CUEC. Pour une liste de toutes les coopératives de crédit, visitez cette page.
Comment les banques et les coopératives de crédit refinancent les prêts du CUEC
Toutes les grandes banques du Canada ont participé au programme CUEC et la plupart offriront de refinancer les prêts CUEC. Certains disposent de systèmes plus automatisés que d'autres (ce qui signifie moins de flexibilité pour porter un jugement sur leur décision de financement), mais dans l'ensemble, leur objectif est d'aider leurs clients à profiter de l'exonération de prêt du CUEC.
Banque Royale du Canada (RBC)
RBC a activement contacté ses clients pour les encourager à rencontrer leur directeur de compte et à déterminer la meilleure façon de rembourser le prêt CUEC. La plupart des bénéficiaires de prêts CUEC voudront profiter de l'exonération de prêt CUEC s'ils le peuvent, et RBC dispose d'un portail permettant aux clients de demander un prêt de refinancement CUEC. Si vous vous trouvez incapable de rembourser le prêt CUEC ou si vous estimez que des flux de trésorerie supplémentaires profiteraient à l'entreprise, demandez un Prêt de prolongation du CUEC via le portail RBC.
Banque Toronto-Dominion (TD)
TD propose à ses clients le refinancement CEBA via son application ou sur son site Internet. Les clients sont également invités à se rendre en succursale ou à appeler leur gestionnaire de compte. Les modalités du refinancement CUEC sont similaires à celles des autres banques avec un prêt payable au plus tard le 31 décembre 2026, des mensualités et un taux d'intérêt dans la fourchette basse à deux chiffres.
Banque Canadienne Impériale de Commerce (CIBC)
CIBC facilite le remboursement du prêt CUEC avec un lien sur leur site Web ici. Il existe également des instructions étape par étape sur cette page. La CIBC propose de refinancer les prêts CUEC à ses clients et encourage les entreprises à parler à leur conseiller pour mieux comprendre leurs options.
Banque de Nouvelle-Écosse (Banque Scotia)
Banque Scotia a rendu très simple le remboursement du prêt CUEC en payant une facture à ScotiaLine pour entreprise VISA. Toutefois, si vous n'êtes pas en mesure de rembourser le montant total du prêt avant le 18 janvier 2024, les conseillers de la Banque Scotia travailleront avec vous pour déterminer si vous êtes admissible au refinancement du CUEC. Les taux et les conditions de la Banque Scotia sont similaires à ceux des autres grandes banques.
Banque de Montréal (BMO)
BMO travaille activement avec ses clients pour refinancer leurs prêts CUEC. BMO offre une marge de crédit qui peut varier du taux préférentiel plus 2% au taux préférentiel plus 11%. En fait, il s'agit de 9,2% à 18,2% si l'entreprise est admissible. La gamme de taux d'intérêt montre que BMO cherche à aider autant de clients que possible avec un large éventail de cotes de crédit – et lorsque vous prenez en compte la partie remise de prêt de $20 000, même un taux plus élevé peut profiter à vous et à votre entreprise à long terme. terme (bien sûr, cela dépend de votre situation)
Banque Nationale du Canada (Nationale)
Banque Nationale dispose d'un certain nombre d'options pour rembourser le prêt CUEC et aidera les clients à refinancer leur prêt CUEC si on le leur demande. Les instructions pour le remboursement du prêt peuvent être trouvées ici. Discutez avec un conseiller de la banque pour déterminer si l'entreprise est admissible au refinancement CUEC. National dispose également d'une équipe de soutien CEBA dédiée à support_CEBA@nbc.ca
Défaut de remboursement du prêt CUEC
Le défaut de paiement d’un prêt peut avoir un impact négatif important sur votre pointage de crédit et votre entreprise. Bien qu’il s’agisse d’une initiative gouvernementale, le prêt CUEC n’est pas différent. Si une entreprise n'est pas en mesure de rembourser le prêt, de refinancer auprès de son institution financière ou d'obtenir du financement auprès de prêteurs alternatifs tels que Merchant Growth, Driven ou OnDeck, la seule option restante est de poursuivre le prêt CUEC après le 18 janvier 2024 (ou 28 mars, selon que vous en ayez fait la demande ou non auprès de votre banque).
Les intérêts courront à partir du 19 janvier 2024 au taux de 5% par an. Chaque mois, les intérêts seront dus à l'institution financière où le prêt CUEC est détenu. Si les paiements mensuels ne sont pas effectués, les prêts en souffrance seront transmis à l'Agence du revenu du Canada (ARC) pour recouvrement. On ne sait pas exactement quelles mesures l'ARC peut prendre pour recouvrer la dette impayée, mais comme l'ARC dispose de pouvoirs importants, il est probable que les recouvrements seront exécutés. Il s’agit du pire scénario pour de nombreuses PME et doit être évité à tout prix.
Conclusion
De nombreuses options s’offrent donc aux PME qui souhaitent rembourser leurs prêts CUEC. La première personne que les propriétaires d’entreprise devraient consulter est leur institution financière. Le refinancement du prêt CUEC par l'intermédiaire de l'institution financière sera très probablement le coût d'emprunt le plus bas étant donné que l'entreprise peut profiter d'une remise gouvernementale allant jusqu'à $20,000. Si l'institution financière n'est pas en mesure d'offrir du crédit, car elle ne modifie pas sa souscription pour le refinancement du prêt CUEC, visitez ceba.ca pour trouver la meilleure institution financière alternative pour vous offrir un prêt de refinancement CUEC.
Questions fréquemment posées
Quel est le processus de remboursement du prêt CUEC par l'intermédiaire de RBC ?
RBC a été proactive en encourageant ses clients à consulter leurs directeurs de comptes sur la meilleure approche pour rembourser le prêt CUEC. Ils offrent un portail permettant aux clients de demander un prêt de refinancement CEBA. Si le remboursement du prêt CUEC pose un défi ou si des flux de trésorerie supplémentaires pourraient constituer un avantage commercial, le client peut demander une prolongation du prêt CUEC via le portail RBC.
Quelles sont les modalités du refinancement CUEC offert par TD ?
La TD étend son refinancement CUEC aux clients via leur application ou leur site Web, et les clients sont également invités à visiter leur succursale ou à appeler leur directeur de compte. Les conditions du refinancement du CUEC s'alignent sur celles des autres banques, avec un prêt payable au plus tard le 31 décembre 2026 et un taux d'intérêt dans la fourchette basse à deux chiffres.
Quelles mesures la CIBC propose-t-elle pour vous aider à rembourser le prêt CUEC ?
La CIBC propose une méthode simple pour rembourser le prêt CUEC en proposant un lien sur son site Web. Ils fournissent également des instructions complètes étape par étape sur leur site. La Banque CIBC est prête à refinancer les prêts du CUEC pour ses clients et encourage les entreprises à consulter leurs conseillers pour bien comprendre leurs options.
