À l’approche de la date limite de remise du 18 janvier 2024, les propriétaires d’entreprises canadiennes réfléchissent aux stratégies à utiliser concernant leur prêt CUEC. De nombreuses considérations entrent en jeu dans la décision, et chaque entreprise a des circonstances uniques à prendre en compte. L’objectif des entreprises est désormais de comprendre quelles sont leurs options. Cet article se concentrera sur ceux qui envisagent soit de refinancer le CUEC, soit de simplement ne pas rembourser le prêt.
Alternatives de remboursement du CUEC
Il existe 5 catégories dans lesquelles se classent la plupart des entreprises :
- L'entreprise n'est plus en activité ou est insolvable – elle ne remboursera pas le prêt CUEC.
- L'entreprise est active mais en difficulté – elle n'est admissible à aucun financement mais envisage de poursuivre le programme CUEC.
- L'entreprise est active et est admissible à un financement alternatif par un prêteur.
- L'entreprise est active et éligible au financement bancaire
- L'entreprise dispose de liquidités et remboursera le prêt CUEC d'ici le 18 janvier 2024.
Nous nous concentrerons sur les deuxième et troisième catégories dans cet article, en mettant l’accent sur ce qui se passe si une entreprise est contrainte de faire défaut sur son prêt CUEC. Cela pourrait être le cas pour plus de 250 000 entreprises canadiennes, en particulier dans secteurs durement touchés comme l'hospitalité. Dans la grande majorité des cas, les entreprises ont bien intérêt à rechercher des financements alternatifs, mais comprenons pourquoi.
Focus sur le remboursement du prêt CUEC
Si vous n’avez pas prévu de rembourser votre prêt CUEC ou si vous avez de la difficulté à le financer, la meilleure solution est de vous adresser à l’institution financière qui détient votre prêt CUEC. Même si vous êtes certain que l'entreprise n'est pas admissible au refinancement CUEC auprès de la banque, une demande de refinancement réinitialise le date limite de remise partielle du prêt au 28 mars 2024. Même si cela ne résout pas le problème, cela donne aux propriétaires d’entreprise quelques mois supplémentaires pour trouver la meilleure option de financement. Ce temps supplémentaire pourrait faire la différence entre une situation de financement plus confortable et beaucoup de stress supplémentaire.
Par ordre décroissant, les options du CUEC pour les entreprises appartenant aux tranches 2 et 3 sont :
- Défaut
- Poursuivre le prêt CUEC
- Financement alternatif par les prêteurs
Et si vous refinanciez personnellement votre prêt CUEC ? Même si les propriétaires d'entreprise peuvent avoir une solvabilité que leur entreprise n'a pas, nous ne discutons pas personnellement du financement du remboursement du prêt CUEC. En effet, même si cela est possible, cela n’est peut-être pas conseillé en raison du stress financier que cela peut exercer sur les individus et les familles.
Défaillance du prêt CUEC
Le prêt CUEC a été créé pour répondre à une situation que les entreprises et les prêteurs n’ont jamais connue auparavant. Il est unique à presque tous les égards, depuis la structure jusqu'à l'octroi du prêt CUEC. Tout cela signifie que le défaut de paiement du prêt sera presque certainement différent de tout ce que nous avons vu auparavant.
Alors que savons-nous à l’heure actuelle ? Voici les informations fournies à ce jour à partir des annonces faites par le gouvernement.
- Les intérêts commenceront à courir pour tous ceux qui n’auront pas remboursé le prêt CUEC le 19 janvier 2024.
- Les banques percevront des intérêts chaque mois. La banque tentera de recouvrer pendant 2 mois et si elle n'est pas payée, le prêt sera en défaut
- En cas de défaut de paiement, la banque transmettra le prêt à l'Agence du revenu du Canada (ARC) pour recouvrement.
- Un taux d'intérêt de 5% sera facturé aux entreprises en défaut. C’est le même taux que paieront les entreprises qui ne sont pas en défaut.
- Les collectes débuteront au printemps 2024
À première vue, il est facile de penser que le défaut de paiement du prêt peut être la meilleure option car il n’y a aucun coût supplémentaire apparent. Cependant, ne vous y trompez pas : le défaut de paiement de votre prêt CUEC peut entraîner de graves conséquences.
Le prêt CUEC est accordé à l'institution financière et non au gouvernement fédéral. Cela signifie que si une entreprise est en défaut, elle ternira son bilan bien plus que celui de l'ARC. Le défaut sera également enregistré auprès de son institution financière. De plus, le défaut sera signalé aux agences de notation qui surveillent le crédit personnel et commercial. Cela rendra difficile pour l’entreprise d’attirer à la fois du financement par actions et par emprunt et pourrait avoir des effets négatifs à long terme sur l’entreprise. Cependant, bien que le défaut ait un impact sur votre relation avec votre prêteur, les banques ne sont pas responsables du recouvrement des créances auprès des emprunteurs. Le recouvrement des dettes du CUEC incombe à la plus grande agence de recouvrement au Canada, l'ARC.
Recouvrement des dettes de l'ARC
Comme de nombreux propriétaires d'entreprise le savent probablement, c'est une bonne idée de rester du bon côté de l'ARC. L'Agence du revenu du Canada est le service de recouvrement de créances le plus important et probablement le plus sophistiqué au Canada. Cela donne à l’ARC un pouvoir important pour recouvrer les dettes. Étant donné que l’ARC a accès à une quantité importante de données financières propres à l’entreprise, elle peut être très stratégique et efficace dans le processus de recouvrement.
Ne sous-estimez pas les efforts importants qu’il faudra pour travailler avec l’ARC pour gérer les recouvrements. Contrairement à un prêteur traditionnel, tL'ARC dispose de vastes pouvoirs pour recouvrer les dettes impayées.s, y compris les taxes impayées ou autres montants dus. Pour ce faire, ils utilisent plusieurs méthodes, de la saisie-arrêt des comptes bancaires à l'action en justice pour réclamer ce qui est dû. Voici un aperçu général du processus :
- Notification: Dans un premier temps, l'ARC informera le débiteur du montant dû au moyen d'avis ou de relevés. Cela comprend des informations sur la dette et le délai de paiement. Le L'ARC doit faire 3 tentatives verbales pour vous contacter par téléphone, et 1 tentative par écrit, avant d'engager une action en justice.
- Modalités de paiement: Avec l'ARC un large pouvoir de recouvrement s'accompagne d'un certain degré de flexibilité lors de la prise de dispositions en matière de remboursement. Cependant, il n'est pas possible de « conclure un accord » avec l'ARC. Si le débiteur n'est pas en mesure de payer le montant total immédiatement, l'ARC pourrait travailler avec lui pour établir un plan de paiement. Cela permet au débiteur de payer sa dette en plusieurs versements sur une période donnée. Cependant, pour que la dette de l'ARC soit libérée, le débiteur devrait traditionnellement faire une proposition de consommateur ou déclarer faillite.
- Intérêts et pénalités: Si la dette demeure impayée, l'ARC peut appliquer des intérêts et des pénalités sur le montant impayé. Ces frais peuvent s’accumuler au fil du temps, augmentant ainsi le montant total dû. Même si le le gouvernement a annoncé qu'il n'y aurait aucune pénalité pour la cohorte d'entreprises en défaut de paiement à la date limite de remboursement du 31 décembre 2023, rien ne garantit que des sanctions ne seront pas imposées à d'autres entreprises à l'avenir.
- Une action en justice: Si la dette n’est toujours pas payée, l’ARC peut intenter une action en justice. Cela peut inclure :
- Saisir les salaires ou les comptes bancaires: Le L'ARC peut légalement exiger qu'un employeur ou une institution financière envoie une partie du revenu du débiteur, ou votre solde bancaire, directement à l'ARC.
- Liens sur la propriété: L'ARC pourrait placer un privilège sur les biens du débiteur, comme une maison. Cela signifie que la dette doit être payée avant que la propriété puisse être vendue, et essentiellement donne à l'ARC le « premier droit » sur le produit de la vente
- Saisir et vendre des actifs: Dans certains cas, l'ARC peut saisir des actifs comme des voitures, des bateaux ou d'autres objets de valeur et les vendre pour recouvrer la dette. Ceci est plus courant dans certaines juridictions que dans d’autres.
- Compensations avec d'autres paiements gouvernementaux: Il n'est pas clair si l'ARC peut appliquer des remboursements d'impôt ou des avantages gouvernementaux que le débiteur a droit à la dette du CUEC. Le prêt CUEC est accordé à la banque, qui est une entité distincte de l'ARC. Même dans les situations traditionnelles de dette fiscale, l'ARC n'a que accès à certains avantages lors du recouvrement du montant dû.
- Travailler avec des agences de recouvrement: Dans certaines situations, l'ARC peut faire appel à des agences de recouvrement externes pour l'aider à recouvrer la dette.
- Faillite ou insolvabilité : Si un débiteur déclare faillite ou est insolvable, l'ARC suit des processus juridiques spécifiques dans ces situations.
Il est important que les particuliers ou les entreprises confrontés à un recouvrement de créances par l'ARC comprennent leurs droits et responsabilités. Ils peuvent également demander conseil à des fiscalistes ou à des conseillers juridiques pour naviguer dans ce processus. L'ARC fournit également des renseignements et de l'aide pour aider les débiteurs à comprendre leurs options et leurs obligations.
Alternatives au défaut de paiement des prêts CUEC
Le défaut de paiement de votre prêt CUEC a des conséquences coûteuses. Non seulement vous devrez probablement demander conseil à un professionnel (à vos frais) lors de la négociation de la situation, mais le processus peut se poursuivre. bien au-delà de la durée initiale du prêt.
Alors, quelle est l'alternative? Une affirmation clé est qu’il coûte moins cher de rembourser le prêt CUEC à temps pour la date limite d’annulation du prêt que de manquer la date limite et de ne pas recevoir $10 000 à $20 000 en remise de prêt. Même avec ces facteurs économiques, l’autre facteur qui affecte toutes les entreprises est le flux de trésorerie. Autrement dit, combien d’argent entre dans l’entreprise et combien en sort, ce qui donne le montant qui reste à la fin de la journée. Différents types d’entreprises et de secteurs ont des besoins de trésorerie différents pour fonctionner. En évaluant les flux de trésorerie, un entrepreneur peut déterminer s’il peut supporter un prêt et combien il peut payer sur une base hebdomadaire ou mensuelle.
Une école de pensée consiste à emprunter autant que possible comme méthode de refinancement du CUEC. Ce n'est qu'en dernier recours que l'on devrait envisager d'utiliser sa carte de crédit personnelle ou toute autre source d'emprunt personnelle pour financer l'entreprise. Comme mentionné précédemment, il est important de prendre une décision éclairée lorsque l'on mélange les finances personnelles et professionnelles, car cela peut entraîner un stress considérable. Si l'entreprise n'est pas suffisamment saine pour soutenir un prêt selon ses propres mérites, vous, en tant qu'individu, devriez probablement vous méfier d'entrer dans la mêlée.
Prêteurs alternatifs
La solution la plus logique, la plus simple et la plus rentable au refinancement CUEC consiste à obtenir un prêt auprès d’un prêteur alternatif. Ces prêteurs se spécialisent dans les prêts aux petites et moyennes entreprises et se concentrent sur le refinancement du CUEC. Même à un taux d’intérêt élevé, les entreprises qui remplissent les conditions requises et postulent à un financement alternatif peuvent potentiellement s’en sortir gagnantes.
Les prêteurs alternatifs disposent de programmes de refinancement CEBA dédiés. Par exemple, Sur le pont a lancé le refinancement CEBA il y a des mois et dispose d'un formulaire de qualification très simple. D'autres prêteurs tels que Croissance des marchands et Conduit disposent également de programmes de refinancement CUEC actifs. Pour une liste complète des prêteurs, visitez https://ceba.ca/financialinstitution/. Généralement, les prêteurs alternatifs recherchent un minimum de $100 000 de ventes annuelles et un flux de trésorerie constant. Même si des remboursements de prêt ont été manqués dans le passé, certains prêteurs fourniront un refinancement CUEC.
Résumé
Prendre le risque de ne pas rembourser un prêt CUEC plutôt que de rechercher un refinancement CUEC est une stratégie risquée dont les conséquences vont bien au-delà de ce que vous pourriez comprendre actuellement. Le défaut de paiement d’un prêt prend beaucoup de temps, détériore les cotes de crédit et a des conséquences négatives à long terme. Le défaut de paiement d’un prêt de l’ARC ajoute un autre niveau de complexité. De plus, cela est stressant et peut avoir des conséquences néfastes sur la santé mentale. Il existe cependant un certain nombre d’alternatives. Il s’agit notamment de poursuivre le prêt CUEC ou d’accéder au refinancement CUEC auprès d’un autre prêteur. En se concentrant sur l’annulation des prêts de $10k à $20k, les entreprises devraient faire tout leur possible pour rembourser leurs prêts CUEC plutôt que de faire défaut.
