Dans l'environnement commercial dynamique d'aujourd'hui, de nombreux entrepreneurs, en particulier les propriétaires individuels, explorent des moyens de gérer leurs prêts du Compte d'urgence pour les entreprises canadiennes (CUEC). Comme de nombreux propriétaires d’entreprise commencent à le réaliser, le refinancement des prêts CUEC peut vous permettre de bénéficier d’une éventuelle remise du gouvernement. Cela peut vous faire économiser une somme d’argent importante. Alors que le refinancement des prêts CUEC devient de plus en plus populaire, comment votre entreprise peut-elle accéder à ces fonds ?
Cet article vise à démystifier le processus et les concepts autour du refinancement CUEC pour les entrepreneurs individuels, en proposant aux entrepreneurs individuels des moyens d'en profiter – ou du moins en apprendre davantage sur les avantages et les inconvénients du refinancement de leur prêt CUEC.
Les propriétaires uniques, les propriétaires de petites entreprises et les professionnels non financiers n'ont pas été exclus du programme CUEC. Alors pourquoi devraient-ils passer à côté d'informations qui peuvent les aider à rembourser ? Voici quelques-unes des informations les plus précieuses sur le refinancement CEBA, adaptées aux entrepreneurs individuels ayant une formation non financière.
Comprendre l'entreprise individuelle par rapport aux sociétés
La base pour comprendre le refinancement du CUEC réside dans la distinction entre les entreprises individuelles et les entreprises constituées en société. Dans une entreprise individuelle, le propriétaire de l'entreprise assume directement toutes les responsabilités de l'entreprise. Essentiellement, toute dette ou obligation contractée par l'entreprise, qu'elle soit à court terme comme la masse salariale et les dépenses d'exploitation ou des engagements à long terme comme les impôts, devient également la responsabilité personnelle du propriétaire.
Les entreprises n'ont pas ce problème, puisque le Une société canadienne est essentiellement une « personne » à part entière. Dans les entreprises, le la dette est l’obligation de la personne morale – pas la personne qui en est propriétaire. Par exemple,
- Jim, propriétaire unique d'un magasin de chaussures appelé Jim's Timbs, serait toujours personnellement responsable de son prêt CUEC, de la même manière qu'il l'est pour l'hypothèque de sa maison.
- Si Jim's Timbs était une personne morale, Jim ne serait pas légalement responsable de son prêt CUEC – seulement de son hypothèque.
Cette structure peut faciliter l’accès au crédit en tant qu’entrepreneur individuel, puisque vous, en tant qu’individu, avez probablement accumulé plus de crédit que votre entreprise. Cela pourrait signifier un accès plus facile au capital, en fonction de l'évaluation par l'institution bancaire de la fiabilité de votre remboursement du prêt.
Décrypter le crédit garanti et non garanti
Les passifs, ou dettes, se présentent sous deux formes : garantis et non garantis. Imaginez que vous achetez pour $10 000 de fournitures pour votre entreprise. Si l'accord avec le fournisseur n'implique aucune garantie ou réclamation légale sur vos actifs, il s'agit d'un passif non garanti. Par exemple, si vous obtenez une ligne de crédit de $20 000 auprès de votre banque sur la base de votre bonne cote de crédit, vous pouvez l'utiliser pour effectuer l'achat. Vous avez promis de payer, mais aucune garantie formelle ne le garantit.
D’un autre côté, les passifs garantis protègent vos prêteurs des risques. Vous pourriez payer 4% d’intérêts sur un prêt garanti, au lieu de 7% d’intérêts sur la marge de crédit. Cependant, dans ce cas, la banque a un intérêt enregistré dans certains de vos actifs, comme une voiture ou une propriété. Cette distinction est cruciale, surtout lorsqu'une entreprise fait face à des difficultés financières. Dans ces scénarios, ceux qui ont accordé des prêts garantis ont la priorité en matière de remboursement : les premiers « dibs » sur l'actif dans le cas où vous déclarez faillite ou ne pouvez pas rembourser.
Entreprise individuelle et risques liés au crédit garanti
La manière dont fonctionne le crédit garanti dans une entreprise individuelle diffère considérablement de celle d’une société. Dans un contexte d'entreprise, l'entreprise elle-même est une entité juridique distincte, ce qui signifie qu'en cas de faillite, les créanciers garantis ciblent les actifs de l'entreprise.. En revanche, une entreprise individuelle ne connaît pas cette séparation. Si l’entreprise ne peut pas payer ses dettes, les biens personnels du propriétaire sont en jeu. Ce risque accru souligne l’importance d’une planification et d’une gestion financières minutieuses pour les entrepreneurs individuels.
Naviguer dans le refinancement CUEC pour les entrepreneurs individuels
Refinancer votre prêt CUEC peut être une décision stratégique. Ça implique réviser les conditions de votre prêt initial, prolongeant potentiellement la période de remboursement ou réduisant le taux d’intérêt. Pour les entrepreneurs individuels, cela peut être une bouée de sauvetage, surtout si le remboursement du prêt initial est difficile. De plus, le refinancement pourrait ouvrir la porte à des programmes de pardon gouvernementaux, réduisant ainsi le fardeau financier global.
Considérations clés concernant le refinancement du CUEC
Lorsque vous envisagez un refinancement du CUEC, il est important de :
- Évaluer les implications financières : Comprenez l’impact du refinancement sur votre entreprise et vos finances personnelles à long terme.
- Programmes de pardon du gouvernement : Vérifiez si vous êtes admissible à une aide gouvernementale qui pourrait annuler une partie de votre prêt.
- Crédit et avoirs personnels : Réfléchissez à la manière dont le refinancement pourrait affecter votre cote de crédit et le risque lié à vos actifs personnels, compte tenu de la nature du passif d’une entreprise individuelle.
Conclusion
Pour les propriétaires individuels, la gestion des prêts CUEC peut être une tâche complexe. Cependant, le refinancement présente une solution viable pour faire face aux défis financiers. En comprenant les nuances de la structure de votre entreprise et en explorant options de refinancement disponibles, vous pouvez prendre des décisions éclairées qui protègent à la fois la santé financière de votre entreprise et votre santé financière personnelle. N'oubliez pas que demander conseil à des professionnels de la finance peut également fournir des conseils personnalisés, ainsi que des solutions adaptées à votre situation particulière.
