Le 14 septembre 2023, le gouvernement canadien a prolongé à la fois la date limite pour être admissible à l'exonération du prêt CUEC et la date limite de remboursement du prêt CUEC. De plus, ils a donné une certaine marge de manœuvre pour négocier avec les institutions financières le remboursement du prêt CUEC.
Alors, qu’est-ce que cela signifie pour les propriétaires d’entreprise ?
La date limite la plus importante, à savoir l’admissibilité à l’annulation du prêt, n’a pas beaucoup changé. Initialement fixée au 31 décembre 2023, la date limite est désormais fixée au 18 janvier 2024.
Remise de prêt CEBA
Une prolongation de 18 jours fait-elle vraiment une différence ? Pour la plupart Propriétaires d'entreprises canadiennes, probablement pas. Même si cela atténue un peu le stress pendant les vacances de Noël, la prolongation n'est pas assez longue pour avoir un effet considérable. Mais l’essentiel est que nous savons désormais que l’échéance approche. Cela signifie qu'il est essentiel de commencer à planifier dès maintenant. La décision du ministère des Finances apporte une certaine clarté aux propriétaires d'entreprise concernant la prolongation du CUEC. Au lieu du plan de sauvetage auquel ils auraient pu s’attendre, le nouveau délai indique clairement que l’annulation du prêt est la prochaine étape pour les propriétaires d’entreprise. Profiter de la grâce du gouvernement sera significatif pour de nombreuses PME – et le moment est venu d’agir en conséquence.
Passons en revue les détails du pardon. Les entreprises qui bénéficient d’un prêt CEBA de $40 000 bénéficient d’une remise de $10 000. Cela équivaut à 25% du prêt. Les entreprises qui bénéficient d’un prêt CEBA de $60 000 sont admissibles à une remise de $20 000 et devraient rembourser $40 000. Comme la plupart des entreprises bénéficient d’un prêt CEBA de $60 000, $20 000 est un chiffre significatif. Ne pas avoir à payer un tiers de le prêt est essentiel pour les petites entreprises marges et flux de trésorerie, surtout si les revenus ont mis du temps à rebondir après la pandémie. Aujourd’hui plus que jamais, il est important de rembourser le prêt avant la nouvelle date limite du 19 janvier 2023 et de bénéficier de l’exonération.
Prolongation du refinancement du prêt CUEC
L’annonce du 14 septembre 2023 a introduit un nouvel élément au prêt CUEC. Désormais, les entreprises qui négocient avec leurs institutions financières pour rembourser le prêt ont jusqu’au 28 mars 2024 pour le faire afin de bénéficier d’une remise. C'est un autre indicateur que le gouvernement n'a pas l'intention de renflouer les propriétaires d'entreprises : je pense que la principale raison pour laquelle le gouvernement a introduit cet élément est d'encourager les nombreuses entreprises qui n'ont pas commencé à planifier leur remboursement. Compte tenu du nombre croissant d’entreprises qui cherchent à parler à leurs institutions financières, cette nouvelle fonctionnalité donne aux emprunteurs plus de temps pour négocier un prêt. Ainsi, les entreprises qui entreront en conversation avec leur institution financière avant le 18 janvier 2024 auront jusqu’au 28 mars 2024 pour rembourser leur prêt CUEC et bénéficier de la remise du gouvernement. Un nombre sans précédent de bénéficiaires du CUEC, combiné à la nécessité de s'adresser à la plupart des PME sur une base individuelle, a été un véritable défi pour les banques. Ce nouveau système est tout à fait logique puisque les banques auront près de 3 mois pour travailler avec leurs clients afin de rembourser le prêt CUEC.
Cela incite également les entreprises à envisager un refinancement. En plus du dernier élément des modifications apportées au prêt CUEC en septembre 2023, le gouvernement canadien a établi les limites de ce qu'il était prêt à faire pour les propriétaires d'entreprise.
Date d’échéance du prêt CUEC
Ce dernier élément est une nouvelle date d'échéance du prêt CUEC au 31 décembre 2026, plutôt qu'au 31 décembre 2025. Cela donne aux entreprises une année supplémentaire pour rembourser leur prêt CUEC. Il est très important de noter que si les entreprises n'ont pas parlé à leur institution financière avant le 18 janvier 2024, le prêt est converti en un paiement mensuel d'intérêts plus le principal le 19 janvier 2024. Le capital du prêt, généralement soit $40 000, soit $60. 000, est alors dû au plus tard le 31 décembre 2026. Un scénario pourrait être qu'une entreprise ait demandé un prêt à sa banque avant le 18 janvier 2024 mais soit ensuite refusée. Dans ce cas, l’entreprise commencerait à payer les intérêts le 1er avril 2024.
Si une entreprise ne reçoit pas de prêt de son institution financière et n'est pas admissible à l'exonération du gouvernement, elle peut s'attendre aux coûts suivants : divisé par 12 mois, soit $250.00 par mois. En 2024, ils paieraient 9 mois d'intérêts pour un total de $2,250, en 2025 ils paieraient 12 mois d'intérêts pour un total de $3,000 et ils paieraient le même montant en 2026. Cela suppose que le principal de $60 000 est remboursé au 31 décembre 2026. Au total, l'entreprise paierait $68 250. Si l'entreprise ne rembourse pas d'ici le 18 janvier 2024 et ne travaille pas avec son institution financière, elle commencera à rembourser le prêt le 19 janvier 2024. Cela entraînerait un coût total du prêt CUEC de $68 903.
Actions à entreprendre
Lorsque le programme CUEC a été lancé, les taux d'intérêt étaient historiquement bas et un taux d'intérêt 5% semblait très élevé. Avance rapide jusqu’à présent, un taux d’intérêt 5% est fantastique. Si une entreprise est prête à renoncer à la remise, le taux d’intérêt est tout à fait raisonnable. La décision à ce stade serait la différence entre le montant de la remise et le coût de l’emprunt à un taux beaucoup plus élevé.
Même avec le faible taux d’intérêt, chaque entreprise devrait essayer de rembourser son prêt CUEC suffisamment tôt pour être admissible au programme de remise du gouvernement. En supposant qu’une entreprise ne soit pas en mesure d’obtenir un prêt auprès de son institution financière mais fasse tout ce qu’elle peut pour développer son activité, la meilleure alternative est de rechercher un financement alternatif. Bien que chaque situation soit différente, les entreprises admissibles à un prêt auprès d'un prêteur alternatif paieront environ $50k sur une période de 12 mois. C'est beaucoup moins cher que de rester avec le Prêt CUEC et remboursement $68k. Cependant, chaque situation est différente et il est fortement conseillé d'en parler avec votre conseiller financier.
L’annonce faite aujourd’hui par le gouvernement a contribué à apporter des éclaircissements à certains propriétaires d’entreprises et institutions financières. Ce n’est peut-être pas ce que tout le monde souhaite, mais au moins, les décisions futures sont désormais claires et les entreprises canadiennes peuvent désormais planifier leur avenir financier.
