Le 14 septembre 2023, le gouvernement canadien changements annoncés au Compte d'urgence pour les entreprises canadiennes Programme de remboursement des prêts (CUEC). L’annonce était attendue depuis longtemps, car beaucoup estimaient que la date limite d’annulation du prêt du 31 décembre 2023 avait été fixée trop tôt malgré les options de refinancement du CUEC. Le délai de remboursement pour accéder à une remise partielle de prêt allant jusqu'à 33 pour cent a été prolongé, mais pas pour longtemps : l'annonce du gouvernement fédéral a prolongé la date de remboursement partiel jusqu'au 18 janvier 2024.
Même si le résultat n'a pas été celui espéré par beaucoup, les changements apportent aux propriétaires d'entreprise une certaine clarté sur la structure du programme. Le gouvernement canadien a clairement indiqué que le CUEC ne constituerait pas un plan de sauvetage à l'échelle de l'industrie. Au lieu de cela, les nouvelles options de remboursement du prêt CUEC prouvent que refinancer le prêt à temps pour accéder aux options de remise de prêt est le meilleur résultat que les propriétaires de petites entreprises (qui ne peuvent pas rembourser eux-mêmes le prêt) puissent rechercher.
Vous refinancez votre prêt CUEC? Parlez d’abord à votre institution financière
Pour les petites entreprises de toute taille, la première étape vers le choix d’une option de remboursement devrait consister à discuter avec votre institution financière.
Votre institution financière (telle que Meridian, Vancity, TD, RBC, BMO ou CIBC) connaîtra mieux vous et les besoins de votre entreprise. Les prêts CUEC ont d'abord été accordés par les banques, ce qui signifie que votre institution financière comprendra mieux le prêt (et votre situation financière).
De plus, une partie des changements apportés au programme CUEC en 2023 comprend une prolongation supplémentaire de l’exonération de prêt pour ceux qui s’enregistrent auprès de leur institution financière. Si vous avez fait une demande de prêt auprès de votre institution financière, le la date limite d’annulation du prêt est automatiquement réinitialisée au 31 mars 2024 – peu importe si votre demande a été approuvée ou refusée.
Que se passe-t-il si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt CUEC ?
Si vous n'avez pas l'argent nécessaire pour rembourser le prêt d'ici date limite de pardon (18 janvier 2024), et que vous avez fait une demande auprès de votre institution financière et obtenu la prolongation de la date limite du CUEC au 31 mars 2024, il vous reste encore quelques options. Essayez notre Calculateur de remboursement du prêt CUEC pour trouver celui qui convient le mieux à votre entreprise. Cet outil compare le coût et les flux de trésorerie de chaque option, afin que vous et votre entreprise puissiez rester informés.
Options de refinancement du CUEC : un guide en 4 étapes
Voici les options de refinancement CUEC :
Étape 1. Continuer avec le prêt CUEC
Le prêt CUEC a été offert à une époque où l'inflation était plus faible qu'aujourd'hui. Cinq pour cent est un très bon taux d’intérêt, étant donné les perspectives du marché en septembre 2023. Non seulement il est meilleur que le taux du marché, mais les entreprises qui cherchent à refinancer leur prêt (ou qui ont du mal à le refinancer) finiront par payer aux prêteurs des intérêts plus élevés pour compenser le risque.
Malheureusement, choisir cette option signifie que vous ne pouvez pas profiter de l’exonération de prêt. Ce sera un facteur majeur dans le remboursement de votre prêt, car l’annulation du prêt – jusqu’à 33% – enlèvera une grande partie de votre capital à rembourser. Pour compenser le capital supplémentaire, vous finirez par payer plus au fil du temps, même avec le taux le plus bas. Pour que cette stratégie soit viable, vous devrez avoir consulté des prêteurs alternatifs ou avoir été jugé suffisamment « à haut risque » pour obtenir un taux assez élevé.
Étape 2. Refinancer via votre institution financière
Votre institution financière devrait être le premier endroit où vous vous adressez pour un refinancement CUEC, grâce aux récentes dispositions énoncées par le gouvernement du Canada. Même si l’institution financière auprès de laquelle vous faites affaire (où que vous ayez obtenu votre prêt CUEC) refuse votre prêt, vous bénéficiez toujours d’une période prolongée sans intérêt et d’un délai plus long pour être refinancé après avoir discuté avec votre banque.
Pour ceux qui sont admissibles, le taux d’intérêt des prêts CUEC refinancés par une institution traditionnelle est généralement favorable (3-6% au-dessus du taux préférentiel). Avec l’avantage supplémentaire de l’annulation du prêt, le refinancement auprès d’une institution financière pourrait être votre meilleure alternative.
Étape 3. Refinancer via un prêteur alternatif
Si vous n'êtes pas (ou pensez ne pas y être) admissible à un prêt bancaire, postulez quand même : il suffit de remplir la demande pour bénéficier des avantages du délai d'exonération de prêt prolongé. Toutefois, si votre demande est refusée, il existe encore des alternatives disponibles. D'autres options, telles que les fintechs ou les prêteurs aux petites entreprises, factureront un taux d'intérêt plus élevé : mais avec un coût pouvant atteindre 33% du prêt à gagner avant la date limite d'annulation, cela pourrait en valoir le prix.
Étape 4. Rembourser sans contracter de prêt
Enfin, vous pourriez rembourser votre prêt CUEC avec les revenus générés par l'entreprise, par la vente de garanties ou en collectant des fonds auprès de vos amis et de votre famille. Obtenir le remboursement de la partie non pardonnable avant la date limite du 31 mars 2023 est essentiel, car une grande partie de ce que vous devrez rembourser globalement. Même une combinaison d’actifs personnels, de liquidités professionnelles et de capitaux empruntés pourrait vous aider à surmonter la partie non remboursable, vous permettant ainsi d’économiser de l’argent plus tard.
Soyez réaliste quant à vos paiements, votre taux d’intérêt ou votre calendrier lorsque vous demandez un prêt. La partie remise du prêt signifie qu’il peut être plus abordable de prendre tôt une option à intérêt élevé plutôt que de renoncer à la partie remise du prêt. Cependant, vous devez toujours être réaliste quant au montant que vous pouvez vous permettre sur une base mensuelle et aux facteurs qui peuvent vous aider à réduire le taux d’intérêt du prêt. Tenez compte des garanties dont vous disposez et des flux de trésorerie que vous attendez.
Vous voulez toujours en savoir plus? Nous sommes là pour vous aider – consultez notre blogs et autres ressources sur le remboursement de votre prêt CUEC.
