À la suite de la pandémie, les programmes de prêts financés par le gouvernement sont apparus comme une bouée de sauvetage pour les entreprises qui luttent pour rester à flot. Parmi ces initiatives, le Compte d’urgence pour les entreprises canadiennes (CUEC) s’est démarqué en offrant des prêts sans intérêt pour aider les entreprises à couvrir leurs coûts d’exploitation. Mais alors que la pandémie s'apaise et que l'économie se redresse lentement, une question pressante demeure pour de nombreux propriétaires d'entreprise : Vais-je faire faillite si je ne rembourse pas mon prêt CUEC ?
Pour répondre à cette question, nous devons approfondir les caractéristiques uniques du programme de prêts CUEC, comprendre son administration par les institutions bancaires et financières et examiner les ramifications potentielles d’un non-remboursement. Nous explorerons également d’autres moyens de financement, tels que les prêteurs de dernier recours, l’utilisation d’un bien immobilier comme garantie ou le refinancement du prêt.
Démêler le programme de prêts CUEC
Le programme de prêt CUEC a été lancé par le gouvernement canadien en réponse à la crise financière déclenchée par la pandémie de COVID-19. Elle proposait des prêts allant jusqu'à $60 000 aux petites entreprises, avec la particularité d'être sans intérêt jusqu'au 31 décembre 2022. Si le prêt était remboursé avant cette date, 33% de celui-ci seraient annulés. Cette fonctionnalité unique a été conçue pour apporter un soulagement immédiat aux entreprises et encourager un remboursement en temps opportun.
Administration par le biais des institutions bancaires et financières
Contrairement aux subventions gouvernementales traditionnelles, les prêts du CUEC étaient administrés par l'intermédiaire d'institutions bancaires et financières. Cela signifiait que la charge de la diligence raisonnable, de l’examen des candidats et du décaissement des prêts incombait à ces institutions. Cela signifiait également que tout défaut de paiement sur les prêts du CUEC serait traité comme tout autre défaut de paiement sur un prêt bancaire.
Cela nous amène au cœur de la question : que se passe-t-il si un prêt CUEC n’est pas remboursé ?
Les conséquences du non-remboursement
Si une entreprise n’est pas en mesure de rembourser son prêt CUEC et ne peut obtenir d’autres financements en raison d’une mauvaise solvabilité, elle peut faire face à plusieurs conséquences potentielles.
- Conversion de prêt et intérêts : Premièrement, si le prêt CUEC n’est pas remboursé d’ici la fin de 2023, il sera converti en un prêt à terme de deux ans avec un taux d’intérêt de 5%. Le montant total du prêt, soit $40 000 ou $60 000, devra être remboursé, sans qu'aucune partie ne soit remboursable après fin 2025.
- Impact sur la cote de crédit : Le non-remboursement d’un prêt peut avoir un impact négatif sur la cote de crédit de l’entreprise. Cela pourrait rendre encore plus difficile l’obtention de prêts à l’avenir et pourrait entraîner une hausse des taux d’intérêt si les prêts sont garantis.
- Une action en justice: Le gouvernement ou l'institution financière administrante peut intenter une action en justice pour récupérer le prêt. Cela pourrait impliquer de poursuivre l’entreprise pour le montant dû.
- La faillite: Dans des cas extrêmes, si l’entreprise ne peut pas remplir ses obligations financières, elle peut être contrainte de déclarer faillite. Il s'agit d'un processus juridique complexe qui implique la liquidation d'actifs pour rembourser les créanciers. La faillite peut alléger certaines dettes, mais elle peut également avoir des effets durables sur la réputation d'une entreprise et sur sa capacité à obtenir du crédit à l'avenir.
Si une entreprise se trouve dans cette situation, il serait sage de demander conseil à un conseiller financier ou à un avocat. Ils peuvent vous aider à explorer des options potentielles, telles que négocier avec les créanciers, restructurer les dettes de l'entreprise ou, dans certains cas, déclarer faillite. Cependant, ce sont toutes des mesures sérieuses qui peuvent avoir des implications majeures pour l’entreprise et ses propriétaires. Elles ne doivent donc pas être entreprises sans un examen attentif et des conseils professionnels.
Que devez-vous faire si vous ne pouvez pas rembourser ?
Le gouvernement a annoncé que l'Agence du revenu du Canada (ARC) a été chargée de recouvrer les dettes de ceux qui ne respectent pas leurs obligations. On ne sait pas exactement à quel point l’ARC sera autoritaire. Ils ont la possibilité de saisir votre compte bancaire, de saisir et de vendre vos actifs et de prendre d'autres mesures pour recouvrer la dette impayée.
Le non-remboursement d’un prêt CUEC peut avoir de graves répercussions. Cela peut avoir un impact négatif sur la cote de crédit d’une entreprise, rendant difficile l’obtention de prêts à l’avenir. De plus, le gouvernement peut engager une action en justice pour récupérer le prêt, ce qui pourrait conduire à la faillite si l'emprunteur ne peut pas remplir ses obligations financières.
Cependant, déclarer faillite est un dernier recours. Il s'agit d'un processus juridique complexe qui implique la liquidation d'actifs pour rembourser les créanciers. Même si cela peut alléger certaines dettes, cela peut également avoir des effets durables sur la réputation d'une entreprise et sa capacité à obtenir du crédit à l'avenir.
Il est également important de noter que chaque cas est unique. La gravité des conséquences dépend de facteurs tels que la santé financière globale de l'entreprise, ses actifs et l'existence d'autres dettes.
Si le remboursement du prêt CUEC n’est pas réalisable, plusieurs autres moyens de financement peuvent être envisagés.
- Prêteurs en dernier ressort : Parfois appelées « prêteurs d’argent dur », ces institutions peuvent accorder des prêts rapides et à court terme. Cependant, les taux d'intérêt sont généralement élevés et les prêts sont souvent garantis par les actifs immobiliers de l'emprunteur.
- Propriété en garantie : Une autre option consiste à utiliser la propriété comme garantie d’un prêt. Cela peut potentiellement débloquer des montants de financement plus élevés, mais cela comporte également des risques importants. Si le prêt n’est pas remboursé, le prêteur peut devenir propriétaire du bien.
- Refinancement du prêt : Le refinancement consiste à remplacer le prêt actuel par un nouveau, idéalement avec de meilleures conditions. Cela peut fournir des paiements mensuels plus gérables et des taux d’intérêt potentiellement plus bas. Cependant, cela nécessite un historique de crédit solide et peut prolonger la durée de la dette.
Conclusion
En conclusion, le non-remboursement d’un prêt CUEC peut avoir des conséquences graves, pouvant aller jusqu’à la faillite. Cependant, il est important de se rappeler que chaque situation est unique et qu’il existe des alternatives. Il est recommandé de consulter un conseiller financier avant de prendre toute décision, car il pourra vous fournir des conseils personnalisés en fonction de votre situation financière et des besoins de votre entreprise.
Pour donner plus de contexte, les entreprises qui ne seront pas en mesure de rembourser le prêt CUEC d'ici la fin de 2023 verront le prêt CUEC converti en un prêt à terme de deux ans au taux d'intérêt 5%. Ils devront payer la totalité du montant (soit $40 000 ou $60 000) de leur prêt, et il n’y aura aucune partie remboursable si le prêt CUEC est remboursé après la fin de 2023.
Il est donc crucial pour les entreprises d’évaluer leur situation financière et de considérer leur capacité à rembourser le prêt dans les délais impartis. Dans les situations où le remboursement semble difficile, explorer des options de financement alternatives ou demander conseil à des conseillers financiers pourrait s’avérer bénéfique.
En fin de compte, la question de savoir si le non-remboursement d'un prêt CUEC entraînera la faillite dépend de plusieurs facteurs, notamment la santé financière globale de l'entreprise, l'existence d'autres dettes et la capacité de l'entreprise à obtenir un financement alternatif. Même si les conséquences d’un non-remboursement peuvent être graves, notamment des poursuites judiciaires potentielles et des impacts négatifs sur les cotes de crédit, la faillite n’est pas une issue inévitable. Grâce à une planification minutieuse, une saine gestion financière et l’exploration d’options de financement alternatives, les entreprises peuvent relever les défis posés par le remboursement du prêt CUEC et éviter la faillite.
Le programme de prêts CUEC était une réponse nécessaire à une crise sans précédent, et à mesure que nous avançons, les entreprises doivent faire face à ses implications. Même si le parcours peut être semé d’incertitudes, l’exploration de différentes stratégies financières et de conseils professionnels peut ouvrir la voie à une croissance durable de l’entreprise. Alors, ferez-vous faillite si vous ne remboursez pas votre prêt CUEC ? Ce n’est pas un oui définitif, mais c’est une situation que toute entreprise devrait s’efforcer d’éviter.
