Grâce à la pandémie de COVID-19 et aux fermetures qui en ont résulté à travers le pays, le gouvernement canadien a mis en place des mesures d'urgence pour maintenir à flot les petites et moyennes entreprises. Le programme Compte d'urgence pour les entreprises canadiennes (CUEC) offrait des prêts sans intérêt allant jusqu'à $60 000 aux entreprises admissibles, dont une partie pouvait être annulée si le le délai de remboursement anticipé a été respecté.
Cet article se penchera sur l'impact de la partie remboursable du prêt CUEC et explorer les critères d'éligibilité. La partie-subvention du prêt CUEC est offerte à tous les bénéficiaires du CUEC en règle avec leur institution financière. Pour profiter de l'incitation, il suffit de payer au moins $40 000 du prêt avant la date limite.
Il existe de nombreuses solutions pour les emprunteurs du CUEC qui cherchent à rembourser en temps voulu. Que ces solutions impliquent ou non un remboursement régulier, un refinancement ou l'utilisation d'actifs ou d'autres garanties, il existe plusieurs façons d'aborder le remboursement du prêt. Le facteur important est de comprendre les conditions de remboursement et les implications du non-respect de la date limite. Comprendre ces aspects clés aidera les propriétaires d'entreprise à prendre des décisions éclairées et à maximiser les avantages du prêt CUEC.
Incidence de la portion pardonnable du prêt CUEC
La partie remboursable du prêt CUEC permet aux entreprises éligibles non rembourser une partie du prêt. Ce montant pardonnable peut aller jusqu'à $20 000, ce qui est important pour les entreprises en difficulté dans une économie incertaine. Avec la hausse des taux d'intérêt et l'inflation qui devient un problème partout au Canada, cette remise de $20 000 peut faire beaucoup. Cependant, il est essentiel de rester au courant des communications du gouvernement du Canada concernant le prêt.
Il est important que les entreprises soient au courant de la date limite de remboursement, qui est le 31 décembre 2023. Pour profiter de la partie pardonnable, les entreprises doivent s'assurer qu'elles remboursent le montant non pardonnable à cette date. S'ils ne le font pas, le solde restant sera converti en un prêt à terme de deux ans avec un intérêt de 5% par an payable mensuellement. Cela signifie que les entreprises devront rembourser le montant restant et payer ce montant avec des intérêts supplémentaires.
Le meilleur moyen de maximiser la portion pardonnable est pour les entreprises de gérer leurs finances et de faire des remboursements en temps opportun avant la date limite. Même si les propriétaires d'entreprise voulaient mettre de l'argent de côté chaque mois - accumulant des intérêts sur leurs fonds en plus de profiter de l'avantage sans intérêt - ils pourraient le faire tant qu'ils versaient le reste avant la date limite.
Pour les propriétaires d'entreprise qui luttent encore dans la «nouvelle économie normale», il existe également d'autres options de remboursement. Le mieux est d'économiser vos fonds ou de trouver un moyen (comme la vente d'actifs, les membres de la famille ou d'autres prêteurs alternatifs) de rembourser une partie du prêt. Cependant, si cela n'est pas possible, de nombreuses institutions financières refinanceront le prêt, à votre avantage. Par exemple, au lieu de laisser le prêt rouler avec le gouvernement du Canada, vous pourriez emprunter $40 000 auprès d'un autre prêteur, rembourser le capital et profiter d'une partie réduite du prêt.
Gardez à l'esprit que même si les banques n'ont pas inclus de clauses spécifiques sur la façon dont le prêt CEBA devait être dépensé— "Dépenses non reportables" était l'étendue du langage utilisé par les prêteurs — les emprunteurs qui cherchent à refinancer devraient être prudents. Ces entreprises pourraient avoir plus de facilité à obtenir les fonds initiaux nécessaires au refinancement si elles surveillent leurs dépenses et s'assurent que les fonds du prêt sont utilisés à des fins éligibles, telles que la masse salariale et les coûts opérationnels non reportables. Rester organisé et respecter le délai de remboursement aide les entreprises à augmenter leurs chances de voir une partie de leur prêt annulé et à réduire leur dette globale.
Garde en tête que lorsque les conditions du CEBA ont été étendues pour inclure $20 000 de fonds supplémentaires, elles sont devenues plus strictes avec les conditions du prêt. L'entente modifiée qui accompagnait l'expansion exigeait des emprunteurs qu'ils certifient que toutes les dépenses des fonds étaient des dépenses non reportables admissibles. Si vous avez emprunté des fonds au départ et que vous ne correspondez plus à cette catégorisation, vous pouvez être hors-jeu sur les conditions du prêt.
Dans ce cas, il est préférable de parler à un conseiller financier.
Remboursement du prêt CUEC
Qu'en est-il de la partie non remboursable du prêt ? Pour les entreprises qui ont reçu le prêt du Compte d'urgence pour les entreprises canadiennes (CUEC), $40 000 (ou 66% du montant total du prêt) est le « nombre magique ». Une fois que les emprunteurs ont atteint ce point (c'est-à-dire qu'ils ont remboursé cette partie du prêt), le reste de l'argent peut être pardonné. Jusque-là, cependant, il appartient à l'entreprise de comprendre les conditions de remboursement de la partie du prêt qui n'est pas pardonnable et de faire de son mieux pour rembourser.
Comme mentionné, les conditions de remboursement, si le prêt n’est pas remboursé intégralement, sont un prêt sur 2 ans avec des paiements d’intérêts mensuels et un paiement forfaitaire du principal à l’échéance. En termes simples, vous paierez chaque mois 5%/12 fois le solde dû et d'ici le 31 décembre 2025, la totalité du prêt devra être remboursée. Les intérêts commenceront à courir le 1er janvier 2024.
En termes de durée de remboursement, les entreprises auront deux ans pour rembourser le solde restant du prêt. Cela signifie qu’ils devront effectuer des versements mensuels réguliers pendant cette période. Il est important de créer un plan de remboursement et un budget en conséquence pour garantir que le prêt soit remboursé à temps. Si vous manquez un paiement, vous sortirez des limites de votre prêt.
Pour les entreprises qui savent qu'elles ne peuvent pas effectuer le paiement avant la date limite, le meilleur moment pour commencer à envisager des solutions alternatives est maintenant. Qu'un prêteur vous accorde ou non de meilleures conditions de prêt que le prêt à terme proposé par le gouvernement, commencer tôt signifie plus d'options. Il est essentiel de rester organisé et de suivre à la fois le montant du prêt et le calendrier de remboursement. Mettre de côté des fonds spécifiquement pour le remboursement des prêts peut aider à s'assurer que les entreprises disposent des fonds nécessaires lorsque le paiement est dû. C'est aussi une bonne idée d'explorer différentes options de remboursement et d'envisager de rembourser le prêt plus tôt ou de le refinancer si possible pour réduire le coût global.
Utiliser la portion pardonnable du prêt CUEC : avant qu'il ne soit trop tard
Le CEBA a offert une bouée de sauvetage aux entreprises confrontées à une conjoncture économique difficile. Pendant la pandémie de COVID-19, les propriétaires d'entreprise n'avaient souvent nulle part où se tourner : face aux défis des confinements et d'une économie mondiale au point mort, on leur a proposé des fonds pour rester à flot. Maintenant, comprendre la partie pardonnable et les modalités de remboursement de ce prêt est essentiel pour que les entreprises en maximisent les avantages.
Conclusion
En restant organisé, en budgétisant judicieusement et en explorant différentes options de remboursement, les entreprises peuvent gérer le remboursement de leur prêt CUEC et obtenir la meilleure offre possible. Cela les aidera à réduire leur endettement et à tendre vers la stabilité financière au fil du temps. Bien que la pandémie ait été sans précédent, il est important que les propriétaires d'entreprise prennent des décisions éclairées concernant leurs finances. Pour beaucoup, cela signifie profiter du soutien fourni par le programme CEBA pour traverser ces temps difficiles.
