Pouvez-vous différer vos modalités de remboursement du CUEC ? Bien que de nombreuses entreprises aux prises avec des dettes à la suite de la pandémie recherchent d'autres options, en ce qui concerne les fonds accordés par le gouvernement du Canada, la négociation des conditions de prêt du CUEC est impossible.
Le programme Compte d'urgence pour les entreprises canadiennes (CUEC) a été une bouée de sauvetage pour de nombreuses entreprises après la pandémie. Lancé en 2020, le programme offrait des prêts sans intérêt jusqu'à $60 000 aux petites entreprises et aux organisations à but non lucratif. D'ici 2023, environ 898 271 entreprises avaient tiré parti de ce programme, empruntant un total de $49,2 milliards pour rester à flot.
Alors que nous nous trouvons maintenant en 2023, les entreprises sont confrontées à une nouvelle série de défis. Ils doivent naviguer dans un paysage économique remodelé par des taux d'intérêt élevés, une inflation galopante et l'évolution du comportement des consommateurs. L'incertitude économique, combinée à l'épuisement des ressources des années de pandémie, a laissé de nombreuses entreprises sur des bases fragiles. Il leur est donc difficile de rembourser leurs prêts CUEC, et compte tenu de l'échéance imminente pour l'annulation du prêt, il n'y a pas de meilleur moment.
La hausse des taux d'intérêt augmente le coût des emprunts et du service de la dette, ce qui peut comprimer les flux de trésorerie. Même si le prêt CEBA est sans intérêt, les entreprises pourraient être aux prises avec des marges minces, car l'inflation érode le pouvoir d'achat et augmente le coût des marchandises. Les changements dans le comportement des consommateurs, tels que le passage aux achats en ligne et l'accent mis sur la durabilité, signifient que les entreprises doivent s'adapter à de nouveaux besoins ou risquent de perdre leur part de marché. Dans ce climat, rembourser une dette comme le prêt CEBA peut être une perspective décourageante.
Modalités du prêt CEBA en 2023
Le gouvernement du Canada a prolongé le délai de remise de prêt pour le Prêts CUEC au 31 décembre 2023. Si vous avez emprunté $40 000, $10 000 du montant du prêt seront annulés. Cependant, si vous avez capitalisé sur l'expansion du programme à $60 000, $20 000 sera pardonné.
Pouvez-vous différer vos conditions de remboursement du CUEC ?
Les modalités actuelles du CUEC ne prévoient aucun mécanisme permettant de prolonger la période de paiement ou de renégocier les modalités du prêt. Si le solde du prêt n'est pas intégralement remboursé au 31 décembre 2023, il sera converti en une durée de 2 ans avec un taux d'intérêt annuel de 5%. À compter du 1er janvier 2024, le prêt nécessitera des paiements d'intérêts mensuels au taux d'intérêt annuel de 5% par an, jusqu'à ce que le prêt soit remboursé intégralement par versement forfaitaire d'ici le 31 décembre 2025.
Cependant, cela ne signifie pas que les entreprises sont sans options. En fait, les entreprises peuvent explorer des alternatives telles que le refinancement du prêt, ce qui peut économiser de l'argent tout en offrant plus de flexibilité.
Refinancer le prêt CEBA : avantages et inconvénients
Refinancement du prêt CEBA consiste à le remplacer par un nouveau prêt offrant de meilleures conditions, telles que des taux d'intérêt plus bas ou des durées de remboursement plus longues. Cela peut être une stratégie viable pour les entreprises aux prises avec leur remboursement actuel.
L'un des principaux avantages du refinancement est qu'il peut entraîner des économies. Si vous refinancez votre prêt CEBA et parvenez à rembourser $40 000 sur $60 000 (ou $30 000 sur $40 000) d'ici le 31 décembre 2023, vous pouvez toujours vous faire annuler une partie du prêt. Cela signifie que vous n'auriez besoin d'emprunter que $40 000 au lieu de $60 000 pour le nouveau prêt. Aux mêmes conditions (intérêts seulement pendant deux ans, suivis d'un remboursement forfaitaire à la fin du terme), même un taux d'intérêt très élevé pourrait être favorable.
Malheureusement, obtenir ces termes peut être difficile pour certains. Pour les emprunteurs qui n'ont pas d'actifs tels que des biens ou des machines, un garant personnel pour le prêt ou des revenus fiables, les prêteurs peuvent hésiter à refinancer un prêt non garanti important. Dans l'état actuel des choses, il n'est pas possible de reporter le paiement du prêt CEBA ou de modifier ses conditions au-delà de la date limite du 31 décembre 2023. Si le prêt n'est pas remboursé intégralement à cette date, la remise de prêt est annulée. À partir du 1er janvier 2024, un taux d'intérêt de 5% par an commence à courir. À ce stade, les entreprises ont l’obligation de rembourser uniquement les intérêts jusqu’au remboursement intégral du prêt d’ici le 31 décembre 2025.
Étant donné l'impossibilité de négocier le conditions du prêt CEBAs, le refinancement est toujours une option viable pour de nombreuses entreprises. Le refinancement consiste à remplacer le prêt CEBA par un nouveau prêt offrant de meilleures conditions, telles qu'un principal inférieur (remise de prêt) ou un remboursement plus long. S'il est refinancé de manière appropriée, vous n'aurez peut-être besoin d'emprunter que $40 000 au lieu de $60 000, et si votre entreprise possède des actifs, des titres ou un historique de bons paiements, le le taux d'intérêt pourrait finir par être proche du prêt initial.
Cependant, le succès de cette stratégie dépend en grande partie de la capacité à obtenir un nouveau prêt à des conditions favorables, ce qui peut ne pas être réalisable pour les entreprises en difficulté financière. De plus, cela introduit une autre couche de complexité dans la situation financière de l'entreprise.
Options additionelles
Une autre stratégie à envisager consiste à combiner refinancement avec vos propres versements, la vente d'actifs ou l'argent d'amis ou de membres de la famille. Cette approche vous permet d'effectuer des remboursements graduels pour votre prêt tout en poursuivant le refinancement. De cette façon, vous réduisez le montant du capital que vous devez refinancer, ce qui peut vous faire économiser sur les frais d'intérêt. Cependant, étant donné qu'il existe une incertitude quant à la prolongation potentielle du délai de remboursement (et qu'aucun intérêt n'est facturé sur les fonds empruntés pour le moment), il peut être conseillé d'obtenir une approbation préalable pour refinancer le prêt. Une autre approche consisterait à commencer à effectuer des versements sur des comptes d'épargne, de placement ou des CPG à court terme. De cette façon, d'ici la fin de l'année, vous aurez économisé de l'argent (avec les intérêts gagnés) pour rembourser la dette du CUEC ou obtenir un prêt.
Conclusion
En conclusion, bien que les conditions des prêts CEBA ne soient pas négociables, les propriétaires d'entreprise peuvent utiliser d'autres tactiques pour obtenir une meilleure offre. La planification financière stratégique pour naviguer dans les obligations de remboursement est une option qui mérite d'être envisagée, mais il est essentiel de peser les avantages potentiels par rapport aux inconvénients. Cela comprend la compréhension des implications des différents taux de refinancement et la garantie que votre entreprise peut respecter les nouvelles conditions de prêt. En fin de compte, le meilleur plan d'action dépend de la situation financière, de l'industrie, des revenus et des perspectives d'avenir de votre entreprise.
